论文发表

基于商业银行的绿色信贷研究：现状、问题与策略
 

经济学论文：“基于商业银行的绿色信贷研究：现状、问题与策略”将结合近年来我国商业银行绿色信贷发展现状，针对存在问题进行研究，并进一步提出有效地改进策略，以供广大国内金融服务机构参考借鉴。

写在开篇：本文是金融论文或者金融论文范文的代表作文章,主要指出“绿色信贷”是利用市场经济杠杆实现生态环境保护的创新手段，也是将“黑色GDP”转换成“绿色GDP”的重要实现途径，它提升了我国金融服务机构对社会环境责任的履行效率和承担范围。根据党的十八大会议精神，“十三五”期间我国将重点开展生态文明建设，确保经济发展与环境保护的平衡。商业银行作为支持循环经济的重要资金来源，展开绿色信贷业务模式是必然趋势。本论文将结合近年来我国商业银行绿色信贷发展现状，针对存在问题进行研究，并进一步提出有效地改进策略，以供广大国内金融服务机构参考借鉴。
 

基于商业银行的绿色信贷研究：现状、问题与策略
 

摘要：“绿色信贷”是利用市场经济杠杆实现生态环境保护的创新手段，也是将“黑色GDP”转换成“绿色GDP”的重要实现途径，它提升了我国金融服务机构对社会环境责任的履行效率和承担范围。根据党的十八大会议精神，“十三五”期间我国将重点开展生态文明建设，确保经济发展与环境保护的平衡。商业银行作为支持循环经济的重要资金来源，展开绿色信贷业务模式是必然趋势。本论文将结合近年来我国商业银行绿色信贷发展现状，针对存在问题进行研究，并进一步提出有效地改进策略，以供广大国内金融服务机构参考借鉴。
 

关键词：商业银行，绿色金融，绿色信贷，生态保护，环境责任
 

0、前言

“绿色信贷”(Green Credit)本质上是一种金融工具，它并没有脱离金融服务的基本职能，但在资金配置方面突出“绿色性”特点——金融机构不再单一地为股东负责，也要履行自身在经济、社会、环境等方面的责任，借助资本运作、控制、调节等手段，实践我国经济可持续发展中的各项义务，这也是未来世界范围内金融产业发展的趋势。
 

中国政府在金融领域展开“绿色信贷”推广具有深刻的社会背景，习近平主席在“十三五”规划总体框架中做出的指示表明，2016-2020年中国经济要实现“协调发展、生态文明”，而现实状况是，我国经济高速发展的前提下，造成资源过度开发、产能过剩、产业机构落后、生态污染严重的局面，尤其是资源型经济在国民经济中比例过高，资源型产业依赖政策保护、财政支持和银行输血的方式继续维持，造成了大量的“僵尸企业”出现，这样很难扭转“高耗能、高污染”和产能过剩的经济局面。这其中，商业银行信贷业务是导致我国“两高一剩”行业“死而不僵”的重要原因，缺乏社会责任感和环境保护意识，造成商业银行普遍存在“信贷歧视”，对一些效益差、污染重、能耗大的国有或集体企业不断提供资金，而对于一些具有发展潜力的新型行业企业，即便具有绿色、环保、高效等优势，却由于是民营或私营的关系，很难得到贷款服务。
 

根据习近平总书记提出的“经济新常态”观点，“十三五”期间我国经济将从高速增长进入“中高速”增长，经济增速的适当放缓，是宏观调控创新和经济结构优化的需求，在未来的发展中要坚决避免陷入“先污染、后治理”的被动状态。基于此，从金融体系进行改革，在商业银行中提出“绿色信贷”概念，就是要利用经济手段来促使企业转型改革，坚决淘汰一批高污染、高浪费、高投入、低产出、低效益、低收入的产业企业;因此上，绿色信贷的价值并不在于它是推进我国生态文明建设的一种手段，更是我国产业结构转型、经济结构优化的重要途径。
 

一、绿色金融、绿色银行与绿色信贷概述
 

广义上说，绿色金融、绿色银行、绿色信贷等以及相关类型的金融概念，在本质功能上具有高度一致性，根据我国开展绿色信贷的目的，可以将其定义为“通过金融信贷手段实现生态文明建设、节能减排目标以及低碳经济模式的一系列政策、制度、途径”，具体来说，三者在功能定位上存在一些差异。
 

第一，绿色金融。绿色金融具有明显的政策性倾向，从国家金融管理角度出发，促使金融机构及部门在做出投融资决策的过程中，按照一定要求，将生态环境保护要素考虑进去，并分析这一条件下的金融风险、成本和回报率。从十八大以来我国不断推动生态文明建设的要求来看，“绿色金融”以政策、法规的形式确立，其功能在两个层面发挥作用，其一是实现金融产业自身的结构优化，完善在生态环境保护机制方面的不足，其二是促进我国市场经济体制的合理化发展，实现环境效益和经济效益的平衡。
 

第二，绿色银行。绿色银行具有明显的市场性倾向，它也是绿色金融基于生态环境保护的目标重点关注对象。银行、证券、保险构成了我国三大金融服务体系，尽管近年来在业务层面呈现出交叉、融合的趋势，但主体业务在市场占有率的影响下并没有根本改变。银行是提供信贷服务的重要领域，因此“绿色银行”的概念也较多沿袭了“绿色金融”的政策设定。从定义上说，“绿色银行”是以银行为主体、以传统经济为基础、以实现经济发展和环境保护为目的的新型银行组织形式。
 

第三，绿色信贷。绿色信贷具有明显的业务性倾向，我国目前主要集中在低碳经济、绿色经济、循环经济三个方面，简单地说，“绿色信贷”的日常开展模式就是决策给什么项目信贷指标，并确保这一项目具有“低碳、绿色、循环”的特征。绿色信贷业务的操作方面，在《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》中做出了明确的规定，包括法律依据、操作形式、信息渠道等方面。
 

利用金融手段撬动生态环境保护和促进产业结构转型升级，实现经济可持续性发展，这是21世纪国际金融领域的重大课题，从大的方面说，绿色金融提供了政策框架、标准规范和指导方向，绿色银行是实践主体，绿色信贷是具体开展的形式和措施，通过绿色信贷业务的发展，加速“两高一剩”产业的优化以及“僵尸企业”的淘汰——这也是决定绿色信贷成为当前我国金融机构业务改革重点的原因。

二、商业银行绿色信贷发展现状

经济学论文：“基于商业银行的绿色信贷研究：现状、问题与策略”提出绿色信贷是绿色金融的有机组成部分，除此之外，还包括绿色债券、绿色资产证券化两种主要形式，在全球生态环境日益恶化的背景下，通过金融市场的创新资金分配形式来构建的新型融资渠道，被视为推动产业结构优化、改善落后产能的重要手段。数据显示，2016年全球“绿色融资”总量将达到750亿美元(穆迪数据)，以商业银行绿色信贷作为研究对象具有重大现实意义。
 

一方面，银行是提供金融服务市场信贷服务的主体部分，而商业银行的数量较多、比例较高，绕过商业银行进行绿色信贷发展是不具备实际效应的，换而言之，等于放弃了金融体系的市场构成体系。另一方面，商业银行相比国家政策性银行而言，其融资渠道更广泛，信贷服务对象更多，是政策的主要约束对象。相比较而言，如国家开发银行、中国进出口银行等，可以通过中央银行的行政管理方式，促使绿色信贷服务的有序开展，前者则必须进行政策性管制。总体而言，政策性银行在绿色信贷业务方面较为积极，也取得了不俗的成绩。2016年上半年，中国进出口银行实现绿色信贷余额将近800亿人民币，而商业银行在“两高一剩”产业投资依然很高，退出困难很大，工商银行、建设银行、交通银行、兴业银行等七家商业银行2015绿色信贷平均比例不足10%，其中兴业银行最高(13.1%)，工商银行年均绿色信贷比例最稳定，商业银行整体表现出不均衡的发展态势。
 

从现状来说，近年来我国在绿色信贷政策层面的支持度很高，但落实情况并不乐观，尤其在中央政府和地方政府的经济领域分歧上较大。党的十八大以来，中央政府不断强化对产能过剩行业企业的治理，全力打造生态文明进程，实现“绿色GDP”战略。出于对良好生活空间的需求，人民群众对环境保护的支持率也比较高，但相应地，地方政府出于地方经济和财政收入的考虑，对于绿色信贷的热情并不是很高;诚然，这与我国现有的经济审计体系相关，目前为止国家统计局及相关部门从未出台过相关“绿色GDP”的经济报告，在调研、分析和统计层面存在一定的难度。绿色信贷不在地方政府角度被看好，是因为政府债务及政绩的需求。尤其在我国大量的资源型城市中，长期以来依靠矿产资源支撑的经济模式(如石油、煤炭、铁矿等)，大多进入了资源枯竭和经济衰退阶段，为了维持现有的产业局面，不得不通过各种渠道对落后产能“输血”，进而换取GDP的增长。地方政府缺乏创新改革勇气，一味追求“短、平、快”的经济发展理念，导致商业银行绿色信贷业务发展出现瓶颈。
 

此外，结合我国商业银行现状展开分析，尽管在绿色信贷业务层面已经得到了广泛的认同，但相对于国际标准而言还有较大的差距，主要表现在两个层面：
 

首先，我国金融环境政策存在弊端。从2007年我国推出《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》开始，“绿色信贷”就已经被确认为一项有利于生态环境改良的经济政策，但至今为止，我国商业银行体系并没有形成统一的绿色信贷业内机制。同时，相对于国际标准而言，我国商业银行体系缺乏设计绿色信贷产品的能力，大多采取的是“跟风式”，极容易造成同质类信贷业务扎堆，不利于信贷政策的连贯性发挥，对适应国际惯例的能力很差。由于绿色信贷业务所服务的大多是长期项目，在缺乏一个良好金融环境政策的机制下，我国商业银行也很难形成长效机制。
 

其次，商业银行内部机构转变滞后。就目前国际绿色信贷通行标准现状而言，“赤道原则”在决策、衡量、管理环境风险有积极的作用，为专案融资提供了良好的解决方案，其最大的特点(及优势)是指导并建立绿色信贷专责机构，接受“赤道原则”的银行如花旗、渣打、汇丰等，都在决策层设置了专门的绿色信贷管理机构，而我国商业银行数量虽多，但总体的内部机构转变较为滞后，兴业、招商、工行等建立了各自的绿色信贷负责机构，其他商业银行目前并没有类似消息。
 

三、商业银行绿色信贷存在的问题

2016年中央银行预测，在“十三五”期间我国绿色经济总量将达到10万亿，平均每年投资占3%的GDP总量，在分配比例上，政府投资10%-15%，其余则有社会资本补充。这也就意味着，“十三五”期间绿色金融的总规模将达到8.5-9万亿人民币，其中绝大多数将通过绿色信贷实现。如此庞大规模的资金管理，必然需要加强对绿色金融服务体系的完善;从商业银行角度说，主要存在以下问题影响绿色信贷业务发展。
 

(一)商业银行外部存在的问题

第一，金融市场风险较大。绿色信贷的作用是基于生态环境保护展开的，但它并没有脱离金融服务的本质属性。商业银行展开信贷服务，为服务对象提供融资帮助，也需要得到相应地经济回报。就目前而言，商业银行绿色信贷主要面向清洁能源、绿色产业、生态农业等，在投入大量资金的同时，还需要付出人力成本、物力成本和时间成本。但是，大部分新兴产业属于长期投资，而商业银行的融资渠道大部分为中短期投资，这样一来就扩大了商业银行的金融市场风险，例如，风能发电的绿色信贷项目中，需要购买大量的设备，从建设到风电入网再到收益回报，整个过程或持续几年甚至十几年的时间，如果国家不提供相应地政策或财政支持，商业银行的收益远不足以支撑风险防控。
 

第二，信息披露机制较差。不难看出，我国当前对绿色信贷发布的众多政策中，主要是依据产业定性方式区分的，没有任何一个部门主动向商业银行提供企业信息披露，加上政策落实不完善，一些资源型产业和“两高一剩”企业会隐瞒自身的贷款信息，公众甚至不了解企业的生产内容，导致商业银行绿色信贷业务存在信息不对称的情况;同时，大部分资源型产业尽管产能过剩、高消耗、高污染，但却属于地方经济支柱企业，政府不会主动要求披露高污染、高能耗的企业和银行授信情况，为了维持其继续运转，政府反而会通过大量渠道输入资金，商业银行也是重要的融资对象，这样一来，资金大量被挤占，绿色信贷业务开展起来困难重重。
 

第三，产品开发能力较弱。相对于发达国家完善的金融体系结构而言，我国商业银行更倾向于将绿色信贷视为“不得不完成的指标”，而不是将其视为一种社会责任，更不会挖掘出其中蕴含的巨大商机。例如，我国近年来推出过“低碳信用卡”(兴业银行)，但所取得的效果并不明显，一方面是由于我国居民并没有形成明确的环保理念，对于金融环保杠杆的认同率较低。另一方面，与产品开发能力弱有直接关系，产品理念与产品功能脱节，金融服务效果的效能很低。相对而言，国外银行推出的产品如绿色基金(荷兰国家银行)、节能住房抵押(花旗银行)、绿色建筑贷款(富国银行)等，都取得了较好的环境效益和经济效益——这些产品的共同特点在于，它符合绿色信贷服务对象投资长期性的要求。
 

第四，主体建设能力不足。商业银行作为我国绿色信贷建设的主体，专业人才的匮乏较为严重，要开展绿色信贷不仅仅要清楚金融学、会计学、财经学等知识，同时从业人员也需要具备环境科学、产业经济等评估能力，而这一类的人才在目前的教育机制下很难稳定供应。此外，大多数商业银行都没有设置绿色信贷的专管机构，从侧面暴露出重视程度不足，一些已经开设了绿色信贷专管机构的商业银行，在硬件、软件配置方面也存在明显的不足。
 

(二)商业银行内部存在的问题

首先，绿色信贷所占总额比例较低。一种金融产品要形成稳定的市场供应趋势，必须在市场上预留足够的开拓空间，事实上，我国商业银行绿色信贷可面对的市场范围较为狭窄，主要集中在清洁能源、绿色产业、生态农业等层面，对“绿色、生态、环保”等理念的开发不足，次生产品几乎没有。同时，我国目前仍然以石油、天然气等传统能源结构为主，绿色能源还不具备替代功能，同样是中长期贷款，商业银行也就更倾向于传统产业，因此绿色信贷在总额中所占的比例较低，长此以往就陷入了恶性循环，资金分配越来越不合理。
 

其次，绿色信贷供应市场渠道单一。商业银行信贷部门与企业直接对接，这是目前我国投融资领域最主要的渠道，绿色信贷也同样停留在这一阶段，渠道过于单一，导致绿色信贷业务的曝光率和流行性不足。相对应而言，绿色信贷在国外的渠道较为丰富，包括个人用户、企业用户服务和资产管理服务，小到“绿色信用卡”，大到“节能建筑房贷”，都可以从相应地渠道快速获得。
 

再次，绿色信贷业务开展难度较大。前文中分析表明，人才匮乏、机构缺失，绿色信贷业务开展中基础资源严重不足。而相应地，近年来我国主要的绿色信贷服务领域越来越复杂，新型能源、信息技术、环保材料等，在执行信贷业务之前，都要做项目融资评估，而要满足评估的准确性，则需要一定的专业能力和综合素质，在人才匮乏的前提下很显然是无法实现的。